Geben Sie Ihr Einkommen, Ihre monatlichen Investitionen in ETF-Sparplan, Riester oder Rürup sowie Ihre Ausgaben ein. Sehen Sie Ihre Sparquote und wie viele Jahre Sie noch bis zur finanziellen Unabhängigkeit benötigen.
Basis: Nettovermögen null, 7 % jährliche Rendite, 4 % SWR. Ihre nächste Zeile ist hervorgehoben.
Bei einem Bruttogehalt von 60.000 € verbleiben nach Lohnsteuer, Soli und Sozialversicherung ca. 40.000 € netto. Mit 1.667 €/Monat Sparrate und 1.667 €/Monat Ausgaben ergibt sich eine Sparquote von 50 %. Bei 7 % Rendite im ETF-Sparplan wird die finanzielle Unabhängigkeit in etwa 17 Jahren erreicht. Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € schützt die ersten Kapitalerträge vor der Abgeltungsteuer.
Ihre Sparquote ist der wichtigste Hebel auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit. In Deutschland nimmt die Abgabe aus Lohnsteuer, Soli und Sozialversicherung typischerweise 35–45 % des Bruttos, was die erreichbare Sparquote aus einem gegebenen Bruttogehalt begrenzt.
Steuerlicher Kontext: Im freien ETF-Depot greift die Abgeltungsteuer von 25 % (plus 5,5 % Soli = 26,375 %) auf realisierte Kursgewinne. Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € pro Person (2.000 € für Verheiratete) schützt die ersten Kapitalerträge. Riester und Rürup bieten während der Ansparphase staatliche Förderung; Auszahlungen im Rentenalter sind steuerpflichtig.
Wichtig: Die Zahlen sind nominal (vor Inflation). Für reale Wachstumszahlen ziehen Sie ca. 2–3 % (EU-HVPI) von Ihrer Renditenannahme ab.
Die Sparquote ist der Anteil Ihres Nettoeinkommens (nach Steuern und Sozialversicherung), den Sie monatlich sparen oder investieren.
Ein höheres Einkommen ohne höhere Sparquote erhöht nur Ihr FI-Ziel. Die Sparquote wirkt auf beide Seiten: sie erhöht die monatliche Investition und senkt das Ziel.
Bei 50 % des Nettoeinkommens können Sie finanzielle Unabhängigkeit in etwa 17 Jahren erreichen. Maximieren Sie zuerst den Sparer-Pauschbetrag und dann steuereffiziente Produkte wie Rentenversicherungen im Mantel.
Ihre Sparquote bestimmt sowohl Ihre jährliche Investition als auch Ihre Ausgaben (FI-Ziel = 25-fache Jahresausgaben bei 4 % SWR). Je höher die Sparquote, desto schneller wächst das Portfolio.
Im freien Depot gilt Abgeltungsteuer 25 % + Soli auf realisierte Gewinne. Riester/Rürup bieten staatliche Förderung in der Ansparphase. Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 €/Jahr schützt erste Kapitalerträge. Modellieren Sie außerhalb von Förderkonten mit ca. 1–1,5 % niedrigerem Effektivzinssatz.
ProFinanceCast verfolgt Ihre Sparquote, den Sparer-Pauschbetrag und Riester-Beiträge und zeigt Ihnen, welche Änderung Ihr FI-Datum am meisten vorverzögert.